近日，建行數(shù)字貨幣錢包試用者向媒體表示，充入數(shù)字貨幣錢包的資金已返還到其建行卡內(nèi)，其中試用數(shù)字貨幣錢包轉(zhuǎn)賬到賬速度幾乎是“秒到”。此前建行數(shù)字貨幣錢包悄然上線，隨后迅速關(guān)閉，建行對外發(fā)布稱只是開展相關(guān)功能測試，并不代表數(shù)字貨幣正式落地。

8月以來關(guān)于數(shù)字貨幣的消息不斷，8月初媒體報道，深圳等地正在大規(guī)模測試數(shù)字錢包應(yīng)用，為央行數(shù)字貨幣（DCEP）正式落地進(jìn)行測試準(zhǔn)備。8月14日，商務(wù)部網(wǎng)站發(fā)布《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點；在相關(guān)部門協(xié)助下，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。

央行數(shù)字貨幣試點，建行數(shù)字貨幣錢包測試，呼之欲出的數(shù)字貨幣對未來生活將帶來什么樣的影響？

目前，官方對于數(shù)字人民幣正式推出沒有時間表，但據(jù)報道，除了工、農(nóng)、中、建四大行以外，郵儲已于今年5月加入央行數(shù)字貨幣試點機(jī)構(gòu)，股份制銀行中信銀行也已經(jīng)加入。央行數(shù)字貨幣（或數(shù)字人民幣）又名DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣電子支付工具，央行法定數(shù)字貨幣，具有法償性，拒收央行數(shù)字貨幣是違法的。

央行數(shù)字貨幣并不直接向公眾發(fā)行，央行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。這種方式將導(dǎo)致紙幣回流央行，這對于通脹來說具有天然的調(diào)節(jié)作用。與此同時，數(shù)字貨幣具有透明性，對于腐敗、洗錢、偷稅漏稅等違法活動也具有天然的抑制作用。

未來隨著人們對數(shù)字人民幣的逐步接受，數(shù)字貨幣對現(xiàn)鈔的部分替代作用將會顯現(xiàn)出來，對ATM機(jī)甚至對整個商業(yè)銀行模式都會帶來深刻影響。數(shù)字貨幣的流向?qū)浅Ｇ逦@不僅有利于銀行監(jiān)控、精準(zhǔn)放貸，還將提高銀行的防風(fēng)險能力；隨著人們越來越依賴網(wǎng)上生活，數(shù)字貨幣也將使網(wǎng)絡(luò)信貸更為便捷，這在一定程度上將對各銀行支行等線下分點工作產(chǎn)生替代作用；與此同時，商業(yè)銀行還將與其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)產(chǎn)生業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭。顯然，未來數(shù)字貨幣對整個商業(yè)銀行
模式將產(chǎn)生較大的影響。

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)第三方支付已經(jīng)普及，第三方支付的零錢業(yè)務(wù)與目前銀行數(shù)字貨幣錢包功能類似。數(shù)字人民幣即數(shù)字貨幣電子支付工具，對第三方支付如微信支付與支付寶的直接影響是對用戶的分流。有觀點認(rèn)為，數(shù)字貨幣與微信、支付寶等支付工具不構(gòu)成競爭關(guān)系；央行數(shù)字貨幣實際上相當(dāng)于人民幣，而支付寶、微信則是將人民幣分發(fā)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，它們并非直接競爭關(guān)系。事實上，央行數(shù)字貨幣無需綁定賬戶且具有離線支付功能，這一優(yōu)勢必將對第三方支付或多或少產(chǎn)生一定的競爭關(guān)系。據(jù)了解，未來央行可能將允許微信、支付寶從四大行批發(fā)數(shù)字貨幣，但一定是在股份制銀行、甚至是城農(nóng)商行的后面。未來數(shù)字貨幣與第三方支付的關(guān)系如何，或?qū)⑷Q于國家頂層戰(zhàn)略設(shè)計與用戶市場行為。

現(xiàn)階段數(shù)字貨幣基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)過程可能需3到5年，在其基礎(chǔ)設(shè)施建立完善之前，數(shù)字貨幣錢包內(nèi)容與功能競爭力或許有限，但如假以時日，數(shù)字貨幣技術(shù)越來越完善，其應(yīng)用的各種場景也將會越來越多。近年來，網(wǎng)絡(luò)第三方支付正日益改變我們的生活，如網(wǎng)絡(luò)訂餐、共享單車、網(wǎng)絡(luò)打車、網(wǎng)絡(luò)訂購等都離不開第三方支付，可以說網(wǎng)絡(luò)第三方支付重構(gòu)了我們的生活。可以預(yù)見，具有法定貨幣性質(zhì)的數(shù)字人民幣，將對我們未來生活帶來不可估量的影響。

當(dāng)然，推行數(shù)字貨幣根本目的就是維護(hù)貨幣發(fā)行主權(quán)。網(wǎng)絡(luò)降低了時空差異對我們影響的程度，隨著各國網(wǎng)絡(luò)交流越來越多，數(shù)字化生存的趨勢也將越來越明顯，那么，區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)數(shù)字貨幣出現(xiàn)將是必然，數(shù)字人民幣可謂應(yīng)時而生。如當(dāng)前“一帶一路”以數(shù)字人民幣結(jié)算，數(shù)字貨幣無疑將極大助力于人民幣應(yīng)用區(qū)域與應(yīng)用場景不斷擴(kuò)大。

目前，深圳、蘇州等試點區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的設(shè)定主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景封閉試點，未來應(yīng)用場景可能會延伸到醫(yī)療、教育、電子商務(wù)服務(wù)、旅游、文化消費等更多場景。

數(shù)字貨幣以其透明性等特點將重塑我們的社會，帶來顛覆性的影響。但目前處于試點階段，數(shù)字貨幣對未來的影響仍難以精準(zhǔn)預(yù)判。